在美國生活的小夥伴們多多少少都要接觸到房屋保險。 儘管美國房屋保險並不是聯邦或州法律強制要求的，但它卻是一個不容忽視的重要保障。 俗話說得好：「貪小便宜吃大虧」。 “一旦遇到火災、水災、盜竊等房產事故，美國房屋保險賠償功能便會派上大用場——不僅能挽回損失，還能在重建、維修和安置方面提供保障。 尤其是在美國這樣修繕費用高昂的國家，房屋保險的全面性和及時賠償是你安居樂業的保障。

美國房屋保險賠償範圍主要分為注於房屋結構及個人財物賠償的Section I和主要保障房主責任賠償的Section II。 此外，美國房屋保險賠付等級和方式也有多種選擇，通常包括現金價值賠付、重置成本賠付等。 雖然保險選項和賠付方式看似複雜，但其實保護涵蓋得相當周全，花錢買個心安還是很值得的。 那麼美國房屋保險到底怎麼買？ 今天iTalkBB精英為你梳理了從基礎知識到關鍵細節的美國房屋保險全面指南。 從保險的種類到賠償的細節，一一解答為你鋪平房屋投保的每一步。

目录

1.什麼是美國房屋保險 

1.1 美國房屋保險的定義 

1.2 購買美國房屋保險是強制的嗎？ 

1.3 購買美國房屋保險的好處 

2.哪些人需要購買美國房屋保險？ 

2.1 貸款購房者 

2.2 租賃房產的房東 

2.3 住在高風險區域的房主 

2.4 希望保護個人財產和家庭責任的房主 

3.美國房屋保險種類 

3.1 HO-1 基本險（Basic Form Policy） 

3.2 HO-2 擴展險（Broad Form Policy） 

3.3 HO-3 特殊險（Special Form Policy） 

3.4 HO-4 租戶保險（Renter's Insurance） 

3.5 HO-5 綜合險（Comprehensive Form Policy） 

3.6 HO-6 公寓保險（Condo Insurance） 

3.7 HO-7 移動房屋保險（Mobile Home Insurance） 

3.8 HO-8 老舊房屋保險（Modified Coverage Form Policy） 

4.美國房屋保險賠償範圍 

4.1 Section I：房屋與個人財產賠償 

4.2 Section II：責任與第三方賠償 

5.美國房屋保險賠償等級與方式 

5.1 實際現金價值（Actual Cash Value， ACV） 

5.2 重置成本（Replacement Cost Value， RCV） 

5.3 延伸重置成本（Extended Replacement Cost Value） 

6.美國房屋保險的其他注意事項 

6.1美國房屋保險賠償的流程 

6.2 影響美國房屋保險保費的因素 

6.3 如何降低美國房屋保險保費 

總結 

1.  什麼是美國房屋保險

1.1 美國房屋保險的定義

美國房屋保險（Homeowners Insurance）是一種保護房屋及其財產的保險政策，用於為房主提供經濟補償。 當房屋因火災、自然災害、盜竊或其他事故而遭受損失時，房屋保險能夠支付維修、重建或更換的費用。 除了房屋結構外，房屋保險通常還包括個人財產、責任保險（如有人在房主的房產中受傷）、以及額外生活費用（在房屋受損需要臨時搬遷時）。 這種保險為房主提供重要的經濟保障和安全感。

1.2 購買美國房屋保險是強制的嗎？

美國房屋保險並不是聯邦或州法律強制要求的。 不過，如果房主通過貸款購房，大多數貸款機構會要求房主購買房屋保險以保護其抵押權益。 這是因為房屋作為貸款的抵押物，一旦發生重大損失，貸款機構也將面臨風險，因此他們通常要求房主購買足夠的房屋保險，直到房貸還清為止。

如果房主無貸款或已還清房貸，則不再被要求強制購買房屋保險。 不過，為了保護自身資產和避免因意外損失而帶來的巨額支出，許多房主即便無貸款約束，也會選擇自願購買房屋保險。

1.3 購買美國房屋保險的好處

購買美國房屋保險不僅為房主提供經濟保障，還能在遭遇意外時減輕財務負擔。 房屋保險通常覆蓋因火災、雷擊、惡劣天氣等意外對房屋造成的損失，並幫助修復或重建。 此外，保險還包括個人財產保護，保障傢俱、電器等物品在盜竊或其他意外情況下的損失賠償。 對於貸款購房者來說，房屋保險往往是貸款機構的強制要求，以確保房屋財務風險可控，進而保障房主順利獲得房貸。

房屋保險還提供責任險，涵蓋訪客在房主財產內發生意外的醫療費用等法律費用，避免房主承擔巨額賠償。 在房屋修繕期間，保險可提供臨時居住費用補償，保障房主在特殊時期有穩定的生活環境。 此外，房屋保險為房主提供財務上的安心，不僅在日常維護中提供保障，還確保了房產的長期投資價值。

2.  哪些人需要購買美國房屋保險？

2.1 貸款購房者

對於通過抵押貸款購買房屋的人來說，房屋保險是貸款機構的強制要求。 銀行和貸款機構通常要求借款人購買房屋保險，以保護其投資並確保在房屋出現損壞或意外時有足夠資金進行修復或重建。

2.2 租賃房產的房東

房東通常會購買「房東保險」（Landlord Insurance），這是專門為租賃房屋設計的保險政策，涵蓋出租房產本身的結構和責任保護，但不包括租戶的個人財產。 租客則需要購買租戶保險來保護自己的物品。

2.3 住在高風險區域的房主

如果房屋位於自然災害頻發的地區，如颶風、洪水、地震多發區，這些房主需要特別的保險保護。 房屋保險的基本計劃不涵蓋洪水和地震，因此他們可能需要額外購買特定的保險來應對這些自然災害。

2.4 希望保護個人財產和家庭責任的房主

房屋保險不僅保護房產本身，還可以擴展到個人財產和法律責任。 這類保險為家庭提供全方位保護，特別適合希望規避責任風險的人群，例如在房屋發生意外造成人身傷害時的法律費用。

更多關於美國房屋保險房主和租戶購置區別和優勢的比較，請參考iTalkBB精英的專欄文章《精英保險介紹，在美國必投的常用保險一覽》。

3.  美國房屋保險類型

美國的房屋保險種類根據保障範圍和風險承保程度的不同，可以分為多種類型，各個美國房屋保險類型針對不同的居住情況、財產需求和風險等級。 以下是常見的美國房屋保險類型及其詳細介紹：

3.1 HO-1 基本險（Basic Form Policy）

• 適用範圍：是最基礎的房屋保險，通常被稱為“基本險”。 由於保障範圍有限，HO-1保單一般比較便宜，但在美國很多州已不再銷售此類美國房屋保險保單，因其保障範圍過於基礎。
• 保障範圍：只涵蓋一些非常有限的災害和損害原因，如火災、雷電、爆炸、風暴、盜竊、惡意破壞等。
• 賠償方式：此類保單僅針對列明的災害提供賠償，如果房屋因不在名單上的原因受損，例如洪水或地震，HO-1保單不承擔賠償責任。

3.2 HO-2 擴展險（Broad Form Policy）

• 適用範圍：比基本險覆蓋更廣泛的災害原因。
• 保障範圍：除 HO-1的基礎保障外，還包括一些額外災害，如冰雹、暴風雪、破裂管道、冰雪壓力導致的屋頂坍塌、車輛碰撞等。
• 賠償方式：與 HO-1 相同，HO-2也僅針對列明的災害提供保障，因此被稱為「列明風險保單」。

3.3 HO-3 特殊險（Special Form Policy）

• 適用範圍：是最常見的美國房屋保險類型，適用於多數獨立房屋。 保費也相對較高。
• 保障範圍：這種美國房屋保險保單通常提供“全險”覆蓋，即除某些特定排除的災害（如地震、洪水、核污染等）外，保障其他所有損害。 此外，HO-3不僅保障房屋結構，還涵蓋一定範圍內的個人財產。
• 賠償方式：房屋的結構部分採用「所有風險」（Open Perils）條款進行賠償，除非在保單中明確排除的災害都可以賠償; 而個人財產部分則採用「列明風險」 （Named Perils） 方式賠償。

3.4 HO-4 租戶保險（Renter's Insurance）

• 適用範圍：是為租房者設計的美國房屋保險類型，專注於保障租客的個人財產。 保費較低，若租客面臨暫時搬離住處的情況（如火災等原因），保險還會支付合理的生活開銷。
• 保障範圍：不涵蓋房屋結構本身，但對租戶的個人財產、責任保險、生活費用等進行保障。
• 賠償方式：租客的個人財產通常按照列明的風險進行賠償，包括火災、風暴、盜竊等常見災害。

3.5 HO-5 綜合險（Comprehensive Form Policy）

• 適用範圍：是最為全面的美國房屋保險種類，適合擁有較高價值住宅和個人財產的房主。
• 保障範圍：提供“所有風險”保障，無論是房屋結構還是個人財產均在保障範圍內，除非保單中列明的排除條款。
• 賠償方式：與 HO-3類似，HO-5的賠償範圍非常廣泛。 HO-5也適用於高價值物品，如珠寶、藝術品等，但需要向保險公司報備。

3.6 HO-6 公寓保險（Condo Insurance）

• 適用範圍：針對的是公寓和獨立產權的共管公寓（condominium）。
• 保障範圍：此類美國房屋保險保單通常保護公寓內部的裝修和個人財產，但不包括公共區域。 還包含責任險，涵蓋了住戶可能面臨的法律責任。
• 賠償方式：採用「列明風險」進行賠償，常見災害如火災、盜竊、風暴等均在列明範圍內。

3.7 HO-7 移動房屋保險（Mobile Home Insurance）

• 適用範圍：針對移動房屋、拖車、RV 等，保障內容與 HO-3類似。
• 保障範圍：移動房屋結構和個人財產均受到保障，但不涵蓋移動過程中發生的損失。
• 賠償方式：與 HO-3相同，HO-7採用所有風險保障結構，列明風險保障個人財產。

3.8 HO-8 老舊房屋保險（Modified Coverage Form Policy）

• 適用範圍：適合老舊房屋，尤其是修復成本高於市場價值的房屋。 但保障有限，保費較低，適合經濟受限或住在老房的業主。
• 保障範圍：通常僅覆蓋一些基本災害，如火災、風暴、爆炸等。
• 賠償方式：採用“實際現金價值”（Actual Cash Value）賠償，即折舊後的價值，適合市價低於重建價的老舊房屋。

4.  美國房屋保險賠償範圍

美國房屋保險的賠償範圍主要分為兩個部分，即Section I和SectionII 。 這兩部分涵蓋了房主在意外事故或自然災害中可能會遭受的各類損失。 保險公司會根據具體情況，提供房屋結構、個人財產以及第三方責任等方面的美國房屋保險賠償。 以下是詳細說明不同的賠償專案和附加賠償內容。

4.1 Section I：房屋與個人財產賠償

4.1.1 房屋結構損失（Dwelling Coverage）

該保障主要用於賠償房屋主體結構的修復費用，適用於火災、暴風雪、冰雹、盜竊等事故造成的結構性損壞。 保險公司會支付重建或修復的費用，以確保房主能夠在事故后恢復居住。 賠償金額通常以房屋的重置成本為基準，而非折舊價值，即按照當下的市場成本重新修復房屋。

4.1.2 其他建築物損失（Other Structures Coverage）

除房屋主體外，Section I還涵蓋與房屋主體分離的附屬建築，如車庫、花園棚、柵欄等。 在這些附屬結構因事故受損時，保險公司會提供賠償。 此項賠償的覆蓋限額一般為主屋保險金額的10%。

4.1.3 個人財產損失（Personal Property Coverage）

個人財產保障為房主的家庭物品（如傢俱、電器、衣物等）提供賠償。 在遭遇火災、盜竊、惡意破壞等事故時，房主的私人財產受損可獲得補償。 賠償方式分為重置成本（Replacement Cost Value， RCV）和實際現金價值（Actual Cash Value， ACV），具體賠償金額取決於房主所選的美國房屋保險類型。

4.1.4 額外生活費用（Additional Living Expenses， ALE）

當房屋因損壞無法居住時，額外生活費用保險會支付房主在修復房屋期間的臨時住宿、交通、餐飲等必要支出。 該項保險能夠説明房主在短期內維持生活穩定，通常包含一定的額度上限，具體數額根據美國房屋保險保單規定而定。

4.1.5 附加賠償專案

• 清除殘損物（Debris Removal）：如果房屋在事故中倒塌或損壞，保險公司會支付清理倒塌殘骸的費用，以方便重建。
• 合理維修（Reasonable Repairs）：保險公司還會支付在事故發生后所需的緊急修復費用，以防止進一步損失。 例如，在暴風雪導致屋頂破損后，及時修補屋頂以防止雨水滲入。

4.2 Section II：責任與第三方賠償

4.2.1 個人責任保障（Personal Liability Protection）

該部分保障房主在因疏忽造成他人傷害或財產損失時的法律責任。 美國房屋保險賠償範圍包括律師費用、訴訟費、法院罰款以及賠償金額。 一般來說，房主的個人責任保險涵蓋在房主住所內外發生的意外情況，無論是房主還是其家庭成員引發的事故，均可獲得法律援助與賠償。

4.2.2 醫療支付（Medical Payments to Others）

醫療支付保險用於賠償第三方在房主住所內因意外受傷的醫療費用，無論房主是否應承擔法律責任。 適用於家中訪客的意外受傷，例如滑倒或被寵物咬傷。 該項賠償通常適用於小額醫療費用，無需證明房主存在過錯，最大限度地為房主避免法律糾紛。

4.2.3 附加賠償專案

• 防止損失費用（Loss Prevention Coverage）：為預防未來風險，某些保險政策還會覆蓋房主為了預防進一步損失而採取的防護措施費用，比如安裝防盜設備、修繕窗戶等。
• 身份盜竊保護（Identity Theft Protection）：部分保險公司還提供身份盜竊保護，協助房主應對因身份信息洩露而造成的損失。 這項保障主要為防範因網路詐騙、帳戶盜竊等問題所產生的經濟損失。

5.  美國房屋保險賠償等級與方式

根據美國房屋保險保費的不同，美國房屋保險賠償方式分為幾種不同等級，每種賠付方式會根據房主購買的美國房屋保險類型和保險需求提供不同的補償。 這些方式主要包括實際現金價值（Actual Cash Value， ACV）、重置成本（Replacement Cost Value， RCV）和延伸重置成本（Extended Replacement Cost Value）。

5.1 實際現金價值（Actual Cash Value， ACV）

實際現金價值賠付方式是房屋保險的基本選項之一。 它根據房屋或物品的當前市場價值減去折舊費用來計算賠償額。 這意味著當房主提出賠償時，保險公司會按照物品當前的市場價值支付賠償，而不是原始購入價。

適合房主：實際現金價值適合預算有限的房主，或者僅需要基礎保護的房主。 雖然保費較低，但由於賠償金額扣除了折舊，可能無法完全覆蓋重建或修復成本。 比如，一件原價為 $1,000 美元的電器，經過五年使用貶值至 $500 美元，在賠付時只能獲得 $500 美元，這使房主需要自行承擔剩餘的恢復成本。

影響：選擇實際現金價值賠付的房主需注意，這種方式的賠付金額會隨著物品貶值而減少。 因此，這種方式適合那些不擔心事故后全額恢復成本的房主，或者願意承擔一部分重建費用的房主。 儘管保費較為經濟，但對年久失修的房屋來說，這種賠付方式可能在賠償上有所不足。

5.2 重置成本（Replacement Cost Value， RCV）

重置成本賠付不計算折舊，保險公司會按照當前市場價格來補償損失，保證房主在事故后獲得充足的資金，用於完全恢復或更換損失的房屋和物品。 這種賠付方式提供了比實際現金價值更高的賠償額度，能夠保障房主的重建需求。

適合房主：重置成本賠付適合那些希望在房屋受損后能獲得全額賠償用於修復的房主。 例如，一台 $1,000 美元的電器在五年後損壞，房主仍可按照原始購入價格 $1,000 美元獲得賠償，從而避免了因折舊而產生的額外費用。

影響：重置成本賠付方式的保費比實際現金價值略高，但在自然災害或意外事故頻發地區，能夠讓房主在事故后更快恢復原狀，避免因折舊帶來的經濟損失。 這種賠付方式適合希望獲得足夠保障來應對潛在風險的房主，尤其適用於資產較高、願意支付稍高保費的房主。

5.3 延伸重置成本（Extended Replacement Cost Value）

延伸重置成本賠付是在重置成本基礎上的增強性賠付方式，允許保險公司支付超出保單限額的部分，通常最高可以超出原保單限額的20%-25%。 這種方式尤其適用於災害多發地區，因為它可以在重建成本上漲時提供額外的保障。

適合房主：延伸重置成本賠付方式適合自然災害頻發地區或房地產價格波動較大的區域的房主。 該方式保障房主在重建成本超出保單上限時獲得足額賠償。 例如，在突發災害后建築材料或人工費用飆升的情況下，延伸重置成本賠付可以將賠償金額提升至最高限額的25%上浮，確保房屋按原樣重建。

影響：延伸重置成本賠付提供了最大的保障，雖然保費較高，但能夠在災后房屋修復成本大幅上升時，保證房主無需自掏腰包支付差額。 這一賠付方式適合對保障需求較高、預算較為寬裕的房主，確保在災害發生后能夠順利恢復居住條件。

6.  美國房屋保險的其他注意事項

6.1美國房屋保險賠償的流程

申請美國房屋保險賠償的流程一般較為清晰。 房主遇到損失后，首先需要儘快聯繫保險公司，向其提交賠償申請。 在提交申請時，房主應提供詳細的損壞描述和可能的事故發生原因，以及相關照片或視頻作為證明。 保險公司接到賠償申請后，會指派賠償員到現場進行損失評估，記錄房屋損壞情況，並根據美國房屋保險保單的具體條款，確定可賠償的金額。 在損失評估期間，房主可以積極協助賠償員，提供更詳細的資訊以加快賠償進程。

評估完成後，保險公司會根據條款提出初步的賠償方案，房主在確認方案后即可開始修復工作，保險公司則會根據維修進度分期支付修復費用。 如果房屋損壞嚴重、暫時無法居住，保險還會為房主安排臨時住宿，並承擔一定的住宿費用，直到房屋修復完畢為止。 房主在維修完成後，需再次與保險公司溝通確認，確保維修達標，整個賠償流程才算正式結束。

6.2 影響美國房屋保險保費的因素

美國房屋保險保費受房屋的多種因素影響，地理位置、房齡、建材、結構等都會影響保費成本。 例如，位於颶風、洪水等自然災害多發地區的房屋通常會有更高的保費，因為風險更高。 同樣，房齡較新的房屋通常保費較低，因為保險公司認為新房屋維護成本較低且風險較小。 此外，房屋的結構也會影響保費：木結構房屋相比磚石結構房屋保費較高，因其更易損壞。 房主可以通過一些措施來降低保費，比如增加房屋的安全性和抗災能力。

美國房屋保險保費一般每年在1000-3000美金左右。 基礎的房屋保險通常不保因為洪水、地震等自然災害造成的損失，洪水險和地震險等一般都需要另外購買。 若房子位於洪水高危地段，貸款銀行通常也會強制屋主額外購買洪水保險（Flood Insurance），平均費用約$700/年。 然而美國房屋保險只是住房相關費用中的一小部分，其他花銷請參考iTalkBB精英撰寫的專欄文章《美國買房不能只看房價，還需考慮這些費用！ 》。

6.3 如何降低美國房屋保險保費

• 提高自付額（deductible）是一種直接降低美國房屋保險保費的方法，儘管它也意味著在發生事故時，房主需要支付更多的費用。
• 將房屋保險與其他類型的保險，如汽車保險一起購買，可以獲得捆綁折扣。 這不僅簡化了保險管理，還可能為房主提供更好的折扣幅度。
• 提升房屋的抗災能力，如安裝抗風門窗、加固防震結構等，也可説明房主獲得額外的折扣。
• 安裝安全設備是節省房屋保險費的另一種有效方式。 防盜報警系統、煙霧探測器、滅火器和安全門窗等設備能有效降低房屋受損的可能性，因此許多保險公司會針對有安全設備的房屋提供一定的折扣。
• 最後，房主也可定期進行房屋維護，保持房屋在良好狀態下，防止因老化導致的意外風險。 通過這些方式，房主不僅可以有效降低保費，也能為家庭成員提供更安全的居住環境。

總結

美國房屋保險雖然種類繁多，價格也不便宜，但它的賠付範圍非常廣泛，能夠有效保障你的財產安全。 從房屋結構損壞到個人財產丟失再到意外事故責任，美國房屋保險公司都能為你提供全方位的保護，讓意外發生時能有足夠的財務支援，不至於陷入“叫天天不應，叫地地不靈”的經濟和心理困境。

然而，選擇美國房屋保險不能僅憑保費便宜就草率決定。 保險條款繁多，細節往往隱藏在一行行的解釋資訊之中，因此在投保時一定要仔細審閱條款，確保所有潛在風險都有所覆蓋。 建議選擇專業、可信賴的保險經紀人為你把把脈，貨比三家，挑選最適合你的美國房屋保險保單方案。 歡迎訪問iTalkBB精英的保險理財相關頁面，尋找經驗豐富的美國房屋保險顧問，説明你獲得全面保障，讓投保更省心，更安心，更放心！