儘管加拿大擁有引以為傲的全民免費醫療保險，但醫療系統卻常常因流程緩慢、資源緊張而導致許多病人小病拖成大病。 對於一些慢性病和重大疾病，排隊時間尤其漫長。 在這樣的背景下，重疾險（Critical Illness Insurance）逐漸成為許多加拿大人生活中的必備保險。 據統計，加拿大人一生罹患重疾的概率約為67%。 在應對健康挑戰時面對更嚴峻的財務挑戰，那麼，加拿大重疾險應該買嗎？

重疾險的最大優勢在於確診后能一次性獲得賠償金，而不只是覆蓋特定的醫療費用。 賠償金可以用於任何需要的支出，例如治療、康復、護理，甚至是日常生活開銷。 相較於其他保險產品，重疾險的賠付靈活、使用方便，可以説明病患在治療期間保持生活品質不滑坡。 今天的文章將深入介紹加拿大的重疾險主要優勢、類型和選購時的注意事項，説明你為自己和家人選擇最適合的健康保障。

目錄

1.什麼是加拿大重疾險？

1.1 加拿大重疾險的基本概念 

1.2 購買加拿大重疾險的優勢 

2.加拿大重疾險的類型和覆蓋範圍 

2.1 常見加拿大重疾險的類型 

2.1.1 傳統重疾險（Traditional Critical Illness Insurance） 

2.1.2 定期重疾險（Term Critical Illness Insurance） 

2.1.3 返還保費重疾險（Return of Premium Critical Illness Insurance） 

2.2 加拿大重疾險的覆蓋範圍 

2.2.1 惡性腫瘤（癌症） 

2.2.2 心臟病（Heart Disease） 

2.2.3 中風（Stroke） 

2.2.4 重大器官移植和終末期腎病（Major Organ Transplant and End-Stage Renal Failure） 

2.2.5 帕金森病和阿爾茨海默病（Parkinson's and Alzheimer's Disease） 

2.2.6 失聰、失明和失語（Loss of Hearing， Sight， and Speech） 

2.2.7 癱瘓（Paralysis） 

2.2.8 其他特定疾病 

3.加拿大重疾險的保費和購買注意事項 

3.1 加拿大重疾險保費的決定因素 

3.1.1 年齡和性別 

3.1.2 健康情況和病史 

3.1.3 重疾險保額和保單期限 

3.1.4 保險產品和附加選項 

3.1.5 職業和生活方式 

3.2 購買加拿大重疾險注意事項 

3.2.1 瞭解保障範圍和疾病種類 

3.2.2 核查等待期和理賠條件 

3.2.3 考慮保額和保費的平衡 

3.2.4 諮詢專業保險顧問 

4.加拿大重疾險的購買流程和賠付流程 

4.1 加拿大重疾險的購買流程 

4.1.1 比較保險公司和重疾險產品 

4.1.2 健康評估和體檢 

4.1.3簽訂保單和支付保費 

4.1.4 定期複查和更新保單 

4.2 加拿大重疾險的賠付流程 

4.2.1 及時通知保險公司 

4.2.2 提交理賠檔 

4.2.3等待保險公司評估 

4.2.4 理賠決定與支付 

4.2.5 申訴和覆議（如有異議） 

總結 

1. 什麼是加拿大重疾險？

1.1 加拿大重疾險的基本概念

加拿大重疾險通常會在受保人確診某些特定的重大疾病后提供一次性賠償。 這筆賠償金的用途靈活，可以用於支付治療費用、護理費用，甚至可以補充因無法工作而減少的收入。 一般來說，重疾險會覆蓋30多種不同的重大疾病，包括癌症、心臟病、中風等。

1.2 購買加拿大重疾險的優勢

加拿大重疾險應該買嗎？ 生過大病的人一定會說：要！ 加拿大重疾險在公共醫療系統之上提供了一個重要的經濟緩衝，尤其在突發重大疾病的情況下。 儘管加拿大實行免費的全民醫保，但在確診和治療過程中，往往還需要承擔其他醫療系統無法覆蓋的一大筆開銷，比如收入損失、私人護理、康復療程或治療中的特殊費用——每一項都相當燒錢！ 重疾險的賠付方式通常為確診即一次性付款，確保家庭能在面對健康危機時獲得即時的經濟支援，而不必擔心無法維持生計。

另外，加拿大重疾險覆蓋範圍廣泛，從癌症、心臟病到中風等多種重病都在其中。 保險公司通常會提供多種選擇，既有涵蓋全面的高保障保險，也有適合特定疾病的精簡保單，可以根據不同的預算和需求靈活選擇。

2. 加拿大重疾險類型和覆蓋範圍

2.1 常見加拿大重疾險類型

加拿大重疾險類型多種多樣，每種類型提供的覆蓋和賠付方式有所不同，以滿足不同保險需求。 以下是加拿大重疾險的常見類型：

2.1.1 傳統重疾險（Traditional Critical Illness Insurance）

傳統重疾險通常是最廣泛的一類重疾險，涵蓋的疾病種類較多。 保單持有人在確診特定疾病后可以獲得一次性賠付，這筆款項可以自由使用。 通常，這類保險包含多種嚴重疾病的保障，例如癌症、心臟病和中風等。 這類重疾險的特點在於，確診即賠付，不需要證明醫療開銷，有助於應對醫療費用、收入損失、或康復期間的生活開銷。

2.1.2 定期重疾險（Term Critical Illness Insurance）

定期重疾險類似於定期壽險，它在特定時期內提供保障，例如10年、20年或直到65歲。 該類型的重疾險較為靈活，適合短期內有高保障需求的客戶。 一般來說，加拿大定期重疾險保費相對較低，但到期后無法獲得返還，保單期滿后也需要重新評估風險和價格，想要續保通常會面臨保費的增加。 對於預算有限或希望靈活調整保險的客戶，定期重疾險是不錯的選擇。

2.1.3 返還保費重疾險（Return of Premium Critical Illness Insurance）

這種保險具有「保費返還」特色，如果投保人在一定時期內未發生理賠，可以選擇退還部分或全部加拿大重疾保費。 返還保費重疾險適合那些希望獲得保障又不希望保費白交的客戶，能夠在保障期滿后回收一定成本。 儘管這類保單的保費較高，但兼顧了保障和投資屬性，相當於是有保護功效的強制儲蓄。

2.2 加拿大重疾險覆蓋範圍

加拿大重疾險覆蓋範圍通常涵蓋了以下主要疾病，但每家保險公司對疾病定義和賠付標準不同，因此投保前應仔細查閱保單條款。 此外，部分保單可能提供額外選項，比如早期癌症的額外理賠和復發重疾的多次賠付，這些條款可以為不同需求的客戶提供更靈活的選擇。

2.2.1 惡性腫瘤（癌症）

惡性腫瘤是重疾險最常見的理賠原因之一。 許多重疾險涵蓋廣泛的癌症類型，如乳腺癌、肺癌、胃癌、肝癌等，但通常會排除某些早期癌症（如皮膚癌）和低風險癌症。 部分保險公司可能提供附加條款，允許覆蓋一些早期的癌症診斷。

2.2.2 心臟病（Heart Disease）

心臟病是另一個重疾險保障的重要疾病，包括心肌梗塞（心臟病發作）和冠狀動脈旁路手術等。 通常，保單要求病情嚴重到特定程度才符合賠付條件，例如心肌損傷必須達到一定程度才能獲賠。

2.2.3 中風（Stroke）

重疾險通常涵蓋由於腦血管意外導致的中風，但需要有長期的神經學損傷證明。 中風造成的失能、失語或運動障礙等符合賠付條件，而短期或輕微的中風則可能被排除在外。

2.2.4 重大器官移植和終末期腎病（Major Organ Transplant and End-Stage Renal Failure）

器官移植（如心臟、腎臟、肺和肝臟）和終末期腎病也屬於重疾險的保障範圍。 這些疾病需要長期的治療和護理，涉及昂貴的醫療費用，因此符合賠付條件。

2.2.5 帕金森病和阿爾茨海默病（Parkinson's and Alzheimer's Disease）

這些慢性疾病嚴重影響患者的日常生活，重疾險通常在疾病達到中重度時提供賠付支援。 條件包括記憶力或日常功能的顯著下降，或者需要日常生活輔助的護理情況。

2.2.6 失聰、失明和失語（Loss of Hearing， Sight， and Speech）

在意外或疾病導致永久失去聽覺、視力或語言能力的情況下，重疾險會提供賠付。 但這些必須是永久性的損失，且符合保險合同的詳細條件。

2.2.7 癱瘓（Paralysis）

因事故或疾病導致的永久癱瘓，如四肢癱瘓（截癱或四肢癱瘓）通常在重疾險的保障範圍內。 保單通常要求損傷是長期不可恢復的，且必須影響到日常生活的自理能力。

2.2.8 其他特定疾病

許多保險公司還會提供附加保障，涵蓋一些特定疾病如多發性硬化症、肌萎縮性側索硬化（ALS），甚至包括燒傷和昏迷。 附加保障的具體內容因保險公司和保單條款而異，一些高級別的保單可能會擴展加拿大重疾險覆蓋範圍，提供更廣泛的保障。

3. 加拿大重疾險保費和購買注意事項

3.1 加拿大重疾險保費的決定因素

3.1.1 年齡和性別

年齡是加拿大重疾險保費的一個核心因素。 年輕人通常支付的保費較低，因為他們患重疾的風險較低。 隨著年齡的增長，重疾風險增加，保費也隨之上漲。 此外，男性和女性的保費也可能有所不同，因為在加拿大，特定重疾的患病率存在性別差異。 例如，男性的心血管疾病風險通常高於女性，而女性的乳腺癌風險則高於男性。

3.1.2 健康情況和病史

健康情況是保險公司核保過程中仔細評估的因素之一。 如果申請人有慢性病史或家族中有患重疾的案例，保險公司可能會認為其患重疾的概率較高，從而提高保費，甚至有時可能拒保。 此外，吸煙、飲酒等不健康生活方式也會增加保費，因為這些因素會加大未來患重疾的可能性。

3.1.3 重疾險保額和保單期限

保額（即保險公司提供的賠付金額）越高，保費也會相應增加。 選擇長期重疾險的保費通常比短期保單更高，因為長期保障意味著保險公司承擔的風險和潛在賠付時間更長。 此外，如果是終身保障的重疾險，保費通常會比定期保障的重疾險貴得多，但也相應提供了更長久的財務保障。

3.1.4 保險產品和附加選項

不同的重疾險產品可能涵蓋的疾病和理賠條件有所差異。 例如，有些保單提供更廣泛的疾病覆蓋範圍，而另一些保單僅覆蓋常見的幾種重疾。 保險公司還提供多種附加選項（如早期疾病理賠、多次賠付），這些選項能提升保障的全面性，但會導致保費相應提高。 因此，客戶選擇的產品類型和附加保障內容都會對保費產生直接影響。

3.1.5 職業和生活方式

職業風險是重疾險定價的另一重要因素。 如果申請人從事高風險職業，如消防員、員警，或在污染嚴重的環境中工作，保險公司可能會提高其保費。 此外，保險公司還會考慮個人生活方式和習慣，如飲食、運動頻率等。 更高風險的生活方式會被保險公司視為增加了患重疾的可能性，從而影響保費的高低。

3.2 如何選擇加拿大重疾險

3.2.1 瞭解保障範圍和疾病種類

重疾險的保障範圍是選擇時的首要考慮因素。 不同的重疾險產品所涵蓋的疾病數量和種類可能存在較大差異，購買加拿大重疾險前應詳細瞭解保單中的疾病清單以及各疾病的具體定義。 注意部分保險公司對某些疾病的診斷和理賠要求較為嚴格，確保所選保單能覆蓋自己最擔心的疾病風險。

3.2.2 核查等待期和理賠條件

重疾險通常會設有等待期，即在購買加拿大重疾險后需經過一段時間方可提出理賠，通常為30至90天不等。 等待期內確診的重疾不在保障範圍之內。 此外，部分重疾險對疾病的確診標準和理賠條件有具體要求，例如心臟病發作的嚴重程度或癌症的特定類型。 因此，購買前應仔細閱讀保單條款，確保自己對等待期和理賠條件有清晰瞭解。

3.2.3 考慮保額和保費的平衡

保額決定了重疾險在確診時賠付的金額，通常用於應對高昂的治療費用或彌補因病無法工作的收入損失。 選擇適當的保額非常重要，一般建議至少覆蓋一到兩年的生活開支，但同時也要考慮預算和保費的可承受性。 因為重疾險的保費是相對較高的，尤其是對健康風險較高的人群而言。 保費隨年齡、健康情況、保障範圍和保額而變，過高的保費可能會對長期支付造成壓力，因此需在保費和保額之間找到平衡。

3.2.4 諮詢專業保險顧問

重疾險的條款和條件較為複雜，不同保險公司的產品差異較大。 他們能夠説明你比較不同保險產品的特點、保費和保障範圍，解析保險合同中難以理解的細節，從而避免因選擇不當而導致的保障缺失或保費超支。 無論是初次購買還是調整保單，歡迎訪問iTalkBB精英 - 保險顧問行業相關頁面，尋找適合您的保險顧問。 

4. 購買加拿大重疾險流程和賠付流程

4.1 購買加拿大重疾險流程

4.1.1 如何選擇加拿大重疾險產品

加拿大市場上有多家保險公司提供重疾險產品，不同公司對重大疾病的定義和覆蓋範圍也各不相同。 此步驟包括在線或通過保險代理人獲取多家保險公司提供的產品和報價，比較各保險的條款，包括等待期、豁免條款、賠付方式等。 建議查看是否可以附加額外的保障選項，確保獲得最大程度的覆蓋。

我們在《加拿大人壽保險好處多：常見人壽保險類型和公司介紹》文章中對加拿大提供健康類保險的公司有消息介紹，請感興趣的朋友點擊文章閱讀。

4.1.2 健康評估和體檢

一旦選定重疾險產品，保險公司通常會要求申請人進行健康評估。 這可能包括填寫健康問卷或進行健康體檢，目的是幫助保險公司瞭解申請人的健康情況，從而決定是否承保以及保費的具體數額。 體檢結果也可能影響到保單的生效日期，體檢健康的申請人通常享有更低的保費。

4.1.3簽訂保單和支付保費

通過健康評估后，保險公司將發出正式的保單檔，列出保障範圍、疾病種類、保費金額及繳費週期。 簽字確認后，保單正式生效。 支付保費可以選擇按月、按季或按年繳納，一般按年支付的保費較為優惠。 確保在簽署前仔細閱讀並瞭解所有條款，以便清楚保險保障的內容和不予承保的情況。

4.1.4 定期複查和更新保單

在保單生效后，定期檢查保單內容至關重要。 隨著年齡增長、健康情況變化或家庭財務需求的調整，可能需要增加或減少保險金額。 如果保險公司提供增補選項，申請人也可以隨時調整保單內容。 通過定期聯繫保險顧問，還可以隨時瞭解保險市場的新產品或優惠，確保保障內容持續滿足自身需求。

4.2 加拿大重疾險賠付流程

4.2.1 及時通知保險公司

在確診重大疾病后，儘快通知保險公司，啟動加拿大重疾險賠付流程。 可以通過電話或在線的方式聯繫保險公司客服或保險經紀人，提交理賠申請。 在通話中，通常需要提供投保人的保單編號、診斷時間、醫院資訊等基本資訊，以便保險公司創建理賠記錄。

4.2.2 提交理賠檔

提交理賠申請后，保險公司會提供具體的理賠檔要求。 通常需要提供的檔包括：主治醫生的診斷報告、病理檢測結果、影像檢查記錄等。 這些文件幫助保險公司核實疾病是否符合保單中列出的重大疾病定義。 此外，可能還需填寫一份理賠申請表，並由投保人簽字確認。

4.2.3等待保險公司評估

在提交檔后，保險公司會開始進行評估，這一過程可能需要一定的時間。 評估包括審核醫療檔、與醫療機構核實資訊、對申請人健康情況的分析等。 在此過程中，保險公司可能還會要求提供進一步的醫療檔或複查記錄，以確保所有信息真實且符合加拿大重疾險賠付標準。

4.2.4 理賠決定與支付

一旦評估完成，保險公司會做出理賠決定。 如果符合保單的賠付標準，保險公司會將賠償金支付給受益人，通常可以選擇一次性支付或分期支付。 支付金額和方式會依據保單合同上的賠付條款進行。 若申請被拒，保險公司會給出拒賠理由，投保人有權申請覆議或進一步溝通。

4.2.5 申訴和覆議（如有異議）

如果投保人對理賠結果不滿意，可以申請覆議。 有些保險公司提供內部複查流程，投保人可以通過此流程重新評估申請。 必要時，投保人還可以向加拿大保險監督機構投訴或尋求説明。

總結

看完這篇文章，你或許已經對加拿大重疾險應該買嗎？ 「這個問題有了答案。 加拿大全民醫保確實香，但那些在加拿大生過病的人才知道，真正讓人“穩如泰山”的還得是重疾險——全民醫保讓你在診所和醫院的花費大大減輕，但真正發生重病時，不僅醫藥費高，生活中也有一堆現實挑戰等著你。 這個時候，重疾險的賠付金就是給財務和精神兜底的一道安全網。

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