在加拿大，無論你是買房自住還是租房，房屋保險幾乎已經成為一種必備的保障。 無論是遇到水管開裂、還是家中失竊，房屋保險都能為你提供全方位的財務保護，讓你不用面對巨大的經濟和心理壓力。 我們在《加拿大房屋保險概覽：搞懂保險類型、理賠範圍和理賠流程》一文中，詳細介紹了各類房屋保險的理賠物件和理賠範圍，以及房屋保險理賠流程，幫你找到最適合你的房屋保險方案。

然而，加拿大房屋保險不是你想買就能買，而且購買了房屋保險也不意味著萬事大吉，高枕無憂。 事實上，很多人並不知道自己的一些小疏忽可能會導致保險公司拒絕承保或者賠付。 而其中一條常見的拒賠理由，對留學生和新移民群體來說簡直是「坑王」，踩坑率高達99%！ 千萬別掉以輕心，仔細閱讀以下八條常見的拒保拒賠原因，提前做好防護和保障，才能確保在需要時得到應有的賠償！

拒保篇

1. 頻繁理賠記錄會導致加拿大房屋保險拒保嗎？ 

1.1 理賠次數越多，保費越高 

1.2 捆綁保單的公司尤其嚴格 

2. 犯罪記錄和不良信用記錄會導致加拿大房屋保險拒保嗎？ 

2.1 犯罪記錄對房屋保險的影響 

2.2 良信用記錄對房屋保險的影響 

拒賠篇 

3. 房屋老化和年久失修會導致加拿大房屋保險拒賠嗎？ 

4.「坑王」王中王，專坑留學生和新移民：空置房會導致加拿大房屋保險拒賠嗎？ 

5. 房屋用於商業用途會導致加拿大房屋保險拒賠嗎？ （此處內容敲黑板） 

5.1 短租公寓 （Airbnb） 

5.2 居家辦公需警惕 

5.3 私人工作室不是你想開就能開 

6. “私搭亂建”會導致加拿大房屋保險拒賠嗎？ 

7.不在保單承保範圍內的自然災害會導致加拿大房屋保險拒賠嗎？ 

7.1 未購買特定災害險 

7.2 投保範圍限制分清楚 

8. 蓄意破壞和虛假陳述會導致加拿大房屋保險拒賠嗎？ 

8.1 蓄意破壞遭拒賠 

8.2 虛假陳述遭拒賠 

9. 總結：如何避免被加拿大房屋保險公司拒賠？ 

9.1 定期更新房屋資訊 

9.2 全面瞭解加拿大房屋保險條款 

9.3 預防性保護房屋安全 

9.4 和靠譜加拿大房屋保險顧問定期溝通 

拒保篇

首先，加拿大保險公司通常並不會直接拒絕為房屋提供保險，而是通過另一種更間接的方式：提高保費到你難以承擔的程度。 這是一種常見的策略，尤其是當你的房屋被視為高風險時。 例如，如果你的房屋位於自然災害頻發的地區，如地震帶或洪水易發區，保險公司可能會認為承保風險較大，進而大幅提高保費。

這種「婉拒了哈」的態度，可以說傷害性不大，侮辱性極強。 如果你發現自己需要支付的房屋保險保費異常得高，那就該認真分析一下是哪裡存在潛在風險了。房屋保險公司通常是根據風險來定價，如果你的房子或你個人的信用記錄、生活方式等因素被認為是高風險，保費就會大幅提升。 以下是一些常見的加拿大房屋保險「拒保」或「高保費」原因：

 1. 頻繁理賠記錄會導致加拿大房屋保險拒保嗎？

在加拿大，頻繁理賠記錄會對房屋保險的未來申請和續保產生負面影響，特別是那些選定一家保險公司做了提供捆綁保單 （Bundle Policies） 的客戶。 理賠記錄不僅會影響你的保險費率，還可能導致保險公司直接拒保。

1.1 加拿大房屋保險拒保原因：理賠次數過多

頻繁地提出理賠，尤其是小額理賠，會讓保險公司認為你是高風險客戶。 這可能導致保費上漲，甚至在某些情況下，保險公司可能直接拒絕續保。 這是因為每一次理賠都會增加保險公司的運營成本，尤其是當這些理賠次數達到一定的頻率時，保險公司會重新評估你的風險級別。

1.2 捆綁保單的公司尤其嚴格

“捆綁保單 （Bundle Policies） ”是指將多種保險產品（如房屋保險、汽車保險、租房保險等）組合在一起投保。 提供捆綁保單的公司在為客戶提供更優惠的保費時，會特別注重客戶的整體理賠記錄。 如果你的房屋保險頻繁理賠，即使汽車保險記錄良好，保險公司也可能考慮拒絕為你提供捆綁服務。 這是因為捆綁保單的優惠主要基於客戶整體的低風險狀況，如果某一方面的風險較高，保險公司就可能取消所有折扣。 總之，甘蔗沒有兩頭甜啊！ 保險公司的羊毛可是天底下最難薅的。

2. 犯罪記錄和不良信用記錄會導致加拿大房屋保險拒保嗎？

2.1 加拿大房屋保險拒保原因：犯罪記錄

保險公司評估房主的風險時，會將犯罪記錄納入考量。 持有犯罪記錄，尤其是與財產相關的犯罪（如盜竊、破壞、公然違法行為等），會讓保險公司認為投保人更有可能再次發生此類事件，導致保險公司承擔更多風險。 這種高風險客戶往往會被拒絕承保，或者面臨極高的保費。 尤其是涉及財產損失或欺詐等行為的記錄，會顯著增加拒保的幾率。

2.2 加拿大房屋保險拒保原因：不良信用記錄

信用記錄在加拿大是一個決定你在金融市場信用度的重要參考指標，它也影響房屋保險的保費和承保資格。 保險公司通常會通過信用記錄來判斷客戶的財務穩定性。 如果信用評分差，雖然不一定直接導致拒保，但會增加保費。 保險公司認為信用記錄不良的人財務管理較差，可能會增加財務風險，因此費率會較高。

拒賠篇

3. 房屋老化和年久失修會導致加拿大房屋保險拒賠嗎？

一些手頭不太寬裕的朋友在租房時會圖便宜選擇年久失修的老屋租住，還慶幸房東不要求自己給房屋投保以為自己撿了大便宜。 殊不知這正是連保險公司都「聞風喪膽」的「老祖宗」，住在裡面你真的能夠安心嗎？ 保險公司可能會拒絕承保房齡過高且維修狀況不佳的房屋，尤其是電線、屋頂、供水管道等關鍵部位老化的房屋。

老房子就不能住了嗎？ 並不是。 保險公司可能會要求房主對房屋進行大幅修繕以獲得投保資格。 然而投保后老房子依然需要大量維護。 房屋保險通常不包括因房主忽視日常維護導致的損壞，例如長期漏水、黴菌滋生或木質結構腐爛等。 如果保險公司發現房屋的損壞是因為你未能定期進行維護而造成的，他們也有權拒絕理賠。

4. “坑王”王中王，專坑留學生和新移民：空置房會導致加拿大房屋保險拒賠嗎？

許多新移民和留學生在假期或春節期間，習慣回國度過一個悠閒的長假。 然而，等他們回來時，卻可能面臨一個令人頭疼的局面：房屋因為嚴寒導致水管凍裂，整個屋子被水淹。 當他們運籌帷幄地向保險公司申請賠付時，保險公司卻理直氣壯地拒絕賠償，原因是房屋被判定為“空置”。 什麼？ 保險公司這不是在「坑」我？

還真不是！ 加拿大房屋保險條款早已明文寫在合同中：如果房屋空置超過一定時間（通常是30天），加拿大房屋保險公司有權拒絕為其承保，因為長期無人居住的房子更容易遭受盜竊、惡意破壞或水損壞等風險。 保險公司並沒有“耍賴”，這是你當初簽字同意的合同規定。 如果你計劃長時間離開家一定要事先購買「空置房屋保險」，或請人「常回家看看」。。 否則一旦發生損壞，你將一定無法獲得賠償，經濟損失可能會非常慘重。

5. 房屋用於商業用途會導致加拿大房屋保險拒賠嗎？ （此處內容敲黑板）

5.1 加拿大房屋保險拒賠原因：短租公寓 （Airbnb）

很多房主通過短租平臺將房屋短期出租，認為只要房子保留了日常使用功能，保險就會繼續生效。 NONONO，大錯特錯！ 傳統房屋保險通常不涵蓋短期出租業務，加拿大房屋保險公司會將這種行為視為商務工作，尤其是因為短租增加了房屋被破壞、盜竊或出現其他意外的風險。 因此，許多房主在發生財產損壞、盜竊或其他問題時向保險公司申請理賠，卻發現被拒絕，因為他們未告知保險公司房屋被用於商業用途。 解決此問題的方法是購買專門為短租房屋設計的保險，以確保這些短期租賃活動在承保範圍內。

5.2 加拿大房屋保險拒賠原因：居家辦公

隨著遠端辦公逐漸成為常態，一些人繼續將家中的部分空間用於工作或開設小型辦公室。 儘管居家辦公聽起來無害，但如果你的房屋保險沒有涵蓋商業用途，你可能在辦公設備損壞或客戶造訪期間發生的事故時，無法獲得賠償。 加拿大房屋保險通常不包括用於商務工作的房間或設備，因此，繼續居家辦公的房主應向保險公司詢問是否需要增加商業保險，或特別告知這種使用模式，以避免日後可能的理賠拒絕。

5.3 加拿大房屋保險拒賠原因：私人工作室

如果你在家裡開展私廚、手工藝製作、畫室或攝影工作室等小型商務工作，那麼你的房屋保險很可能不涵蓋與這些活動相關的風險。 商業用途不僅限於傳統意義上的辦公，像是烹飪、手工製作或藝術創作等活動，都涉及不同的風險，例如設備故障、客戶受傷或材料損壞等。 很多房主可能誤認為小規模的商務活動不會影響保險，但實際上，任何形式的商務工作都需要特別的房屋保險覆蓋範圍。 保險公司若發現房屋內的物品或活動屬於商業用途，並且未購買相關的商業保險，可能會直接拒絕賠付。

6. “私搭亂建”會導致加拿大房屋保險拒賠嗎？

當房主未獲得相關許可或未通知保險公司擅自進行房屋改建或增設設施時，保險理賠可能會被拒絕。 例如，在家中私自打了一個車庫、改建地下室、或者擅自修建露台等，若未獲得政府或社區管理部門的批准，並未向保險公司報告相關改動，一旦出現損害或事故，保險公司很可能會拒賠。

保險公司之所以拒絕賠付，主要是因為任何未經許可的改建或新增建築會改變房屋結構和風險評估。 私自建造的車庫或其他設施可能不符合建築安全標準，增加火災、電氣故障或結構倒塌的風險。 由於這些改動未經過合法審核，保險公司無從評估真實風險，因此在發生意外時可以合法地拒絕為這部分損害提供賠付。

7. 不在保單承保範圍內的自然災害會導致加拿大房屋保險拒賠嗎？

在加拿大的某些自然災害高發區域，尤其是像不列顛哥倫比亞省（BC省）這樣的地震高發區，或者沿海的洪水易發區，加拿大房屋保險公司往往會要求房主額外購買專門的地震險、洪水險等附加險，否則將無法承保。

7.1 加拿大房屋保險拒賠原因：未購買特定災害險

需要注意的是，大多數標準的房屋保險不會自動涵蓋地震、洪水等特定自然災害。 原因是這些災害往往造成的損失巨大，保險公司不願意承受全部風險。 因此，在自然災害風險較高的地區，保險公司會要求投保人購買額外的地震險或洪水險，以分擔這些高風險帶來的潛在損失。

7.2 投保範圍限制分清楚

此外，有些保險公司對災害險的理賠範圍有嚴格的限制，比如只賠付某些特定類型的損失。 例如，洪水險可能只涵蓋因河流決堤或暴雨引發的洪水，而不包括由地下水滲透或排水系統故障引起的水災。 地震險也可能排除因地震引起的次生災害，如泥石流、滑坡等。 因此房主在購買房屋保險時，尤其是在自然災害多發的地區，應仔細閱讀加拿大房屋保險條款，以確認保險投保的範圍。

8. 蓄意破壞和虛假陳述會導致加拿大房屋保險拒賠嗎？

8.1 加拿大房屋保險拒賠原因：蓄意破壞

蓄意破壞指的是房屋或財產遭受人為故意損壞的情況。 如果調查發現房主或相關人員與破壞行為有關，保險公司有權拒絕賠償。 例如，某房主為了獲得理賠，也就是俗稱的“騙保”，製造一些看似是外部因素導致的破壞，如打碎窗戶、放火燒毀傢俱等，這種行為如果被保險公司識破，保險公司將拒絕賠付並可能追究法律責任。

8.2 加拿大房屋保險拒賠原因：虛假陳述

虛假陳述 （False Representation） 是指在申請保險或理賠時，房主故意提供不實資訊，以期獲得更高的賠償或更低的保費。 保險公司對這種行為非常嚴格，幾乎不會容忍任何虛假資訊。 一旦發現，理賠不僅會被拒絕，甚至有可能被取消保單，並可能面臨法律後果。

需要注意的是，在申請房屋保險時，一些房主可能會隱瞞房屋存在的重大問題，如房屋結構的隱患、是否存在老化電線或是否曾經發生過火災。 保險公司在核實過程中一旦發現這些問題，會視為故意欺詐行為，從而拒絕理賠。

想通過這些小伎倆來騙保？ 沒門！ 保險公司經驗豐富、調研詳盡，會仔細調查每個案件，確保理賠信息的真實性，特別是在金額較大的情況下，他們會進行更加嚴格的審查。 房主應保持誠信，確保理賠資訊準確無誤，這樣才能獲得應有的保障。

9. 總結：如何避免被加拿大房屋保險公司拒賠？

9.1 定期更新房屋資訊

無論是房屋維修、更換電氣系統、修復屋頂，還是新安裝了防盜系統，都應及時通知保險公司。 這些更新不僅有助於降低保費，還能確保理賠時保險公司清楚房屋的最新狀態。 與房屋保險顧問保持溝通，定期檢查保單是否反映了房屋的真實狀況。

9.2 全面瞭解加拿大房屋保險條款

每份房屋保險都會明確列出承保範圍和不承保的情況。 要避免拒賠，必須詳細瞭解這些條款。 例如，地震、水災等可能需要額外購買補充保險。 不要假設所有意外都被承保，一定要仔細閱讀保險合同，並向顧問確認哪些風險是需要額外保費的。

9.3 預防性保護房屋安全

定期維護房屋，尤其是排水系統、屋頂和電線等高風險區域，可以減少事故發生的可能性，從而降低拒賠風險。 同時，安裝安全監控系統和火災警報器等防護措施，不僅能提高房屋安全性，也能避免因“疏忽維護”而導致的拒賠。

9.4 和靠譜加拿大房屋保險顧問定期溝通

最後，找一個專業的加拿大房屋保險顧問十分重要。 諮詢iTalkBB精英的保險理財相關頁面的保險顧問可以説明你深入瞭解所有條款，定期審查保單，確保你的房屋時刻受到應有的保障。 歡迎尋求專業人士的説明，讓你在保險理賠中無後顧之憂。