美國的社交媒體上不乏這樣的情節：有人因突發身體狀況「不小心」乘坐了一次救護車，卻收到了一筆讓人瞠目結舌的天價醫療帳單。 在這個沒有免費全民醫療體系的國家，高昂的醫療費用讓總是讓大家不得不提心吊膽，甚至因擔心費用而拖延病情，甚至放棄必要的治療。 “諱疾忌醫”的病根，居然是怕花錢！

不過，想要根除這塊“心病”也不算太難。 美國醫療保險就是這一劑良藥。 無論是日常健康管理，還是意外醫療救治，一份合適的美國醫療保險不僅能有效分擔你的經濟壓力，更能讓你在關鍵時刻安心就醫。 遠離“小病自我診斷，大病自我了斷”的困境。 不過美國醫療保險種類眾多，申請步驟繁雜，即使在美國生活數年的老移民都很難理清其中的奧妙，今天就讓iTalkBB精英總結的這篇美國醫療保險申請攻略帶你光速入門，瞭解一二。

目錄

1.美國醫療保險體系 

1.1社會保險 

1.2 商業保險 

1.3 美國醫療保險購買的重要性 

2.按投保者劃分的美國醫療保險種類 

2.1 僱主提供的團體美國醫療保險 

2.2 個人商業醫療保險 

2.3 政府主導的美國社會醫療保險

3.按供應商劃分的美國醫療保險種類 

3.1 HMO（健康維護組織） 

3.2 PPO（優選提供者組織） 

3.3 EPO（專科提供者組織） 

3.4 HDHP（高額自付計劃） 

4.美國醫療保險申請流程 

4.1 開放註冊期的申請流程 

4.2 特殊註冊期的申請流程 

4.2.1特殊註冊期的條件 

4.2.2 特殊註冊期內的申請流程 

4.3 申請方式和平臺 

5.美國醫療保險是必須購買的嗎？ 

6.美國醫療保險保費結構 

6.1 美國醫療保險保費 

6.2 不同醫療保險計劃的費用差異及影響因素 

7.醫療保險的理賠範圍 

總結 

1.  美國醫療保險體系

美國的醫療保險體系複雜，主要包括商業保險和社會保險兩大類。 這兩種保險通過不同的管道和方式提供醫療保障，適應不同群體的需求。

1.1 社會保險

社會保險由政府資助，主要專案包括聯邦醫療保險（Medicare）和醫療補助（Medicaid）。 Medicare主要面向65歲以上的老年人及部分殘疾人士，提供基礎醫療保障; Medicaid則為低收入人群提供資助，覆蓋一些商業保險難以負擔的群體。 此外，還有為兒童、退伍軍人等特定群體提供的專門醫療保險專案。 社會保險費用低或免費，覆蓋較為基礎的醫療需求。

更多關於美國社會醫療保險的內容，我們將在第2.3章——政府主導的美國社會醫療保險里詳細說明。

1.2 商業保險

商業保險通常由私人公司提供，種類繁多，覆蓋範圍廣。 許多僱主為員工提供商業醫療保險，這也是美國居民獲得醫療保險的主要方式之一。 商業保險的靈活性較強，消費者可以根據需求選擇不同的保險計劃，如個人計劃、家庭計劃等。 商業保險費用較高，但覆蓋內容多，適合需要個人化服務的使用者。

1.3 美國醫療保險購買的重要性

醫療保險在美國不是強制性的，但美國醫療費用昂貴，一次急診或手術可能讓你收到巨額帳單。 醫療保險可以説明居民分攤醫療費用，確保在意外或重大疾病發生時獲得必要的治療，減少經濟壓力。 因此，擁有醫療保險是美國居民保障健康和經濟安全都重要保障。

2.  按投保者劃分的美國醫療保險種類

美國醫療保險種類豐富，主要包括僱主提供的團體保險、個人商業保險、政府主導的社會保險，以及特定人群的補充保險等。 每種類型的保險計劃適應不同需求人群，涵蓋不同的醫療服務和費用。

2.1 僱主提供的團體美國醫療保險

僱主提供的團體醫療保險是美國最常見的保險類型之一。 大部分公司會為員工提供團體保險，通常覆蓋員工和家屬，保險費用部分由公司承擔。 這種保險的覆蓋面廣、費用相對低，是員工獲得高品質醫療保障的重要來源。

2.2 個人商業醫療保險

個人商業保險適合未通過僱主獲得團體保險的人群。 個人保險種類多樣，有覆蓋全面的計劃（如綜合醫療保險）和專門覆蓋特定醫療需求的計劃（如住院保險）。 個人保險費用由投保人自行承擔，靈活性較高，適合自由職業者、自雇人士等需求多樣的人群。

2.3 政府主導的美國社會醫療保險

2.3.1 Medicare（聯邦醫療保險）

Medicare即紅藍卡，面向65歲及以上老人及特定殘疾人群。 Medicare分為四部分：A部分涵蓋住院護理，B部分涵蓋門診醫療服務，C部分是私營保險公司管理的Medicare Advantage計劃，D部分涵蓋處方藥費用。

2.3.2 Medicaid（醫療補助）

Medicaid即白卡，主要為低收入家庭提供醫療資助，由聯邦和州政府共同資助和管理。 Medicaid覆蓋基礎醫療需求，幫助無法負擔高額保險費用的弱勢群體。

2.3.3 CHIP（兒童健康保險計劃）

Children's Health Insurance Program為符合收入條件的兒童提供醫療保險，補充Medicaid的覆蓋範圍，確保低收入家庭的兒童獲得基本醫療保障。

2.3.4 特定人群的補充保險

補充保險是對其他主要保險的額外保障，涵蓋不在常規保險範圍內的費用或服務。 常見的補充保險包括牙科保險、視力保險、長期護理保險等。 許多Medicare使用者也會購買補充保險Medigap以彌補Medicare計劃未涵蓋的自費部分。

3.  按供應商劃分的美國商業醫療保險種類

美國商業醫療保險計劃根據覆蓋內容、費用承擔和服務提供方式有不同的分類，包括健康維護組織（HMO）、優選提供者組織（PPO）、專科提供者組織（EPO）、高額自付計劃（HDHP）等。

3.1 HMO（健康維護組織）

要求使用者在指定的醫療網路內接受服務，通常需要選擇一名家庭醫生作為主要護理提供者（PCP），費用較低但限制較多。

3.2 PPO（優選提供者組織）

允許使用者選擇醫療網路外的醫生和醫院，靈活性更高，但網路外服務的費用會更高。 PPO通常不需要轉診，適合需要更大選擇空間的使用者。

3.3 EPO（專科提供者組織）

類似HMO，使用者需在指定網路內接受服務，但通常不需要選擇PCP，也不需轉診。 EPO靈活性較高，但限制服務網路。

3.4 HDHP（高額自付計劃）

具有較高的年度免賠額，適合健康情況良好的個人，通常與健康儲蓄帳戶（HSA）搭配使用。 HSA允許用戶為未來的醫療支出存款並享受稅收優惠。

4.  美國醫療保險申請流程

美國醫療保險申請流程主要分為開放註冊期和特殊註冊期，申請者可以通過不同的方式和平臺進行申請。 開放註冊期是大多數人申請或更換醫療保險的唯一機會，而特殊註冊期僅限於符合特定資格的申請人。

 4.1 開放註冊期的申請流程

4.1.1 開放註冊期的時間

每年的開放註冊期通常在秋季，具體時間可能有所不同。 對於個人和家庭的商業保險，通常是從11月到12月的某個時間段，而Medicare的開放註冊期則為每年10月15日至12月7日。

4.1.2 開放註冊期內的申請流程

在開放註冊期內，申請人可以在線或通過電話、郵寄方式申請。 以下是一般流程：

• 選擇保險平臺：申請人可以訪問政府的醫療保險市場平臺（如 Healthcare.gov）或州級的市場網站，也可以選擇私營保險公司的網站申請。
• 填寫申請資訊：在平臺上填寫個人資訊，包括年齡、收入、居住地和家庭成員情況等。 平台會根據這些資訊推薦適合的保險計劃。
• 選擇保險計劃：比較平臺上提供的各種保險計劃，包括保費、覆蓋內容、自付額度等，選擇最符合自身需求的計劃。
• 提交申請並確認：選擇好計劃后，提交申請並確認。 完成申請后，會收到保險確認通知，包含計劃詳細資訊和起效日期。

4.2 特殊註冊期的申請流程

4.2.1特殊註冊期的條件

在開放註冊期之外，只有在特定情況下才能進入特殊註冊期，例如結婚、離婚、生育、失業或搬遷等重大生活變化。 在符合這些條件的情況下，可以在發生變動的60天內進行美國醫療保險申請。

4.2.2 特殊註冊期內的申請流程

特殊註冊期的申請流程與開放註冊期基本一致，但需提供額外文件證明資格：

• 確認資格：在醫療保險平臺上提交相關生活變動的證明檔，確認符合特殊註冊期條件。
• 選擇和申請保險：按照通常的流程，填寫資訊、比較計劃並選擇適合的保險方案。
• 提交證明檔：上傳或郵寄必要的證明檔（如婚姻證書、搬遷證明等），完成資格審核。
• 獲取保險確認：一旦申請通過，即會收到確認信，保險在規定時間內生效。

4.3 申請方式和平臺

4.3.1 在線申請

在政府的醫療保險市場網站（如 Healthcare.gov）或州級平臺上直接申請，這是最便捷的方式，可以即時查看計劃和費用。

4.3.2 電話申請

撥打政府提供的客戶服務電話，直接與客服代表溝通申請。 電話申請適合不擅長在線操作或需要語言幫助的使用者。

4.3.3郵寄申請

可通過郵寄申請表格的方式申請，這種方式適合沒有互聯網連接或偏好紙質流程的申請人，但處理時間相對較長。

4.3.4通過保險代理人或公司

有些申請人選擇通過私人保險公司或註冊代理人協助申請，以獲得個人化的建議並篩選最優方案。 美國醫療保險申請流程複雜，歡迎訪問iTalkBB精英保險相關頁面，選擇專業、負責的保險公司或註冊代理人為您提供優質服務，獲取最合適你的醫療保障。

5.  美國醫療保險是必須購買的嗎？

在美國，醫療保險並非法律強制要求，但大多數人群，尤其是公民、綠卡持有者和低收入人群，都會選擇購買保險。 公民和綠卡持有者一般通過僱主、個人市場或政府計劃獲得保險。 低收入人群可申請Medicaid等社會保險。 購買醫療保險非常重要，因為未投保者在遇到重大醫療事件時可能面臨高額費用。 此外，在特定情況下，如申請購房貸款時，部分貸款機構也要求申請人擁有醫療保險，以確保其財務穩定性。

6.  美國醫療保險保費結構

美國醫療保險的費用結構複雜，通常包括保費、自付額、共付額和共同保險等多個組成部分。 瞭解這些費用有助於投保人選擇適合的計劃並控制醫療開支。

6.1 美國醫療保險保費

保費是投保人定期支付的費用，通常按月支付。 保費的金額取決於保險計劃的類型、覆蓋範圍、個人健康情況、年齡和居住地等因素。 一般來說，覆蓋範圍越廣、服務越多的計劃，保費也越高。

6.1.1 自付額（Deductible）

自付額是指投保人每年需自掏腰包支付的醫療費用，在達到這個金額之前，保險公司不會承擔醫療費用。 自付額通常與保費呈反比關係——高保費計劃往往自付額較低，低保費計劃則自付額較高。 適合健康情況較好、不經常就醫的人群。

6.1.2 共付額（Copay）

共付額是投保人在每次就醫或購買處方藥時需支付的固定金額。 例如，每次看醫生可能需支付20美元的共付額，剩餘部分由保險公司承擔。 不同醫療服務的共付額不同，例如專科醫生就診的共付額通常高於普通醫生就診。

6.1.3 共同保險（Coinsurance）

共同保險指投保人需承擔的醫療費用百分比，在達到自付額后啟動。 例如，如果共同保險為20%，則保險公司承擔80%的費用，投保人承擔20%。 共同保險通常適用於高額醫療支出，如住院或手術。

6.2 不同醫療保險計劃的費用差異及影響因素

• 計劃類型：如HMO（健康維護組織）通常保費較低，但限制較多，而PPO（優選提供者組織）提供更多選擇，費用相對較高。
• 覆蓋範圍：覆蓋越多、覆蓋範圍越廣的計劃，費用越高。
• 個人情況：包括年齡、健康情況、收入和居住地等，這些因素會影響保費和自付額。
• 稅收優惠：一些計劃，如高額自付計劃（HDHP）與健康儲蓄帳戶（HSA）搭配使用時，能享受稅收優惠，有助於減輕保費負擔。

7.  醫療保險的理賠範圍

美國醫療保險通常覆蓋必要醫療福利，包括門診、急診、住院、處方藥、孕產護理、精神健康服務等。 不同保險計劃的理賠專案和覆蓋範圍有所差異。

一般來說，HMO、PPO、EPO等計劃在門診和急診方面的理賠略有不同，HMO通常要求在網路內就診，PPO則允許網路外服務但費用較高。 綜合性計劃通常涵蓋更全面的醫療專案，而高額自付計劃則更適合較少就醫的使用者。

關於美國醫療保險的理賠範圍的詳細資訊iTalkBB精英會在今後推出的專題文章中詳細解讀，敬請期待。

總結

購買美國醫療保險雖不是強制性的，但在面對高額醫療費用時是一種經濟保障，更是確保自己和家人健康無憂的重要投資。 無論是日常健康維護還是意外醫療救治，一份適合的醫療保險都能在關鍵時刻提供支援，讓你無需因高昂的帳單而焦慮，專注養病，恢復健康，不要成為互聯網平臺上“收到天價帳單卻無力支付”的故事主角。

然而，美國醫療保險申請複雜，種類繁多，保費與覆蓋範圍差異巨大。 如果只貪圖保費低廉，可能在需要理賠時發現覆蓋範圍有限，無法報銷關鍵的醫療費用，最終讓保費白白打了水漂。 歡迎訪問iTalkBB精英保險相關頁面，選擇專業、負責的保險公司或註冊代理人為你尋找最適合的保險方案。